Источник: Журнал Эксперт Фото: Alex Brandon/AP/TASS
Продажа доли в Национальной системе платежных карт (НСПК, оператор системы «Мир») поможет компании быстрее развивать сервисы и выстроить более тесное взаимодействие с рынком, заявил генеральный директор НСПК Дмитрий Дубынин в интервью «Эксперту». Он рассказал о программе вывода с рынка карт Visa и Mastercard, угрозах кибербезопасности и мотивации пользоваться цифровыми рублями.
— Как вы оцениваете инициативу продажи миноритарного пакета НСПК и какие преимущества она может дать самой компании и платежному рынку?
— Идею привлечения новых акционеров я оцениваю положительно. Для НСПК это возможность получить дополнительную отраслевую экспертизу и выстроить еще более тесное взаимодействие с участниками рынка.
Это также может создать дополнительные возможности для развития партнерской экосистемы и ускорения внедрения востребованных рынком платежных решений. Нам важно создавать именно те сервисы, в которых банки, бизнес и люди особенно заинтересованы. Когда рынок участвует не только в обсуждении, но и в капитале компании, появляется больше возможностей для долгосрочного планирования и совместного развития.
Сегодня мы регулярно обсуждаем с рынком новые инициативы: какие-то идеи коллеги поддерживают, какие-то — нет. Если участники рынка станут акционерами, этот диалог будет более продуктивным.
При этом НСПК сохранит свою миссию по поддержанию и развитию платежного суверенитета России. Компания создавалась как равноудаленная инфраструктура, и такой она останется. Наша миссия не изменится.
— Будет ли у акционеров возможность войти в совет директоров?
— Это будет зависеть от той модели акционирования, которую в итоге выберет Банк России. Когда наш акционер определится со сценарием и параметрами, тогда уже можно будет предметно говорить о том, смогут ли новые акционеры войти в совет директоров и как в целом будет выстроена система корпоративного управления.
— Как исключить риск того, что крупнейшие банки, войдя в капитал НСПК, будут лоббировать выгодные для себя решения?
— На самом деле базовые параметры здесь уже определены законодательством. Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусматривает и модель возможного акционирования НСПК.
Даже если часть акций будет продана, контрольный пакет — 50% плюс одна акция — в любом случае останется у Банка России. Кроме того, закон ограничивает долю одного акционера: она не может превышать 5% капитала НСПК.
— НСПК регулярно запускает проекты, которые затрагивают интересы крупнейших банков. Как бы вы охарактеризовали отношения с банками сегодня: партнерство, конкуренция или поиск компромиссов?
— Здесь важно начать с того, что НСПК — это прежде всего платежная инфраструктура. Если говорить о конкуренции с банками, то у нас в принципе разные бизнес-модели. Для банка ключевая задача — это в первую очередь коммерческий результат. У НСПК приоритет другой: для нас на первом месте — надежность и бесперебойность платежей, их доступность для всех участников рынка и сбалансированное развитие инфраструктуры без перекоса в пользу самых технологически сильных игроков.
Корректнее здесь говорить о партнерстве. Но любое партнерство — это поиск компромиссов. Бывает, что это партнерство не всегда простое, потому что часть решений, особенно социально значимых, требует от банков серьезных затрат. Но в целом это именно партнерская модель, в которой у каждой стороны есть своя роль, свои задачи и свой интерес.
Кроме того, при НСПК работает Совет участников и пользователей платежного рынка, где мы обсуждаем со множеством представителей отрасли острые и актуальные вопросы, ищем согласие.
— Почему именно сейчас встал вопрос поэтапного вывода карт международных платежных систем из обращения? Когда завершится процесс их полного вывода?
— Я бы даже сказал, что карты Visa и Mastercard фактически отсутствуют на российском рынке. Их карты уже не несут никакой ценности: они не работают за рубежом, нет доступа к программам лояльности этих платежных систем и т. д.
По сути, это пластик с логотипами международных платежных систем, которые больше не работают в России. Однако он нуждается в нашей технологической поддержке. Карты физически изнашиваются, у чипов истекают сертификаты безопасности, и все это требует от нас дополнительных решений, чтобы они продолжали корректно работать.
Например, после окончания срока действия сертификатов такие карты в принципе могли перестать приниматься терминалами. Чтобы этого не произошло, мы вместе с банками провели большую работу и обеспечили возможность для людей продолжать ими платить. Это потребовало серьезных технических доработок и, соответственно, дополнительных затрат.
Мы эту работу сделали в интересах граждан, но дальше возникает вполне практичный вопрос: насколько рационально и дальше направлять ресурсы на поддержку инструмента платежной системы, которая ушла с рынка. На наш взгляд, эти ресурсы правильнее инвестировать в развитие новых российских сервисов, технологий и возможностей для клиентов.
Для нас было принципиально важно обсудить этот вопрос с участниками рынка, а не принимать решение в одностороннем порядке. Сама дискуссия идет уже достаточно давно, и, на наш взгляд, ее нужно доводить до практического решения. Именно поэтому мы вынесли эту инициативу на обсуждение в рамках Совета участников и пользователей платежного рынка при НСПК и предложили банкам в течение месяца представить свои предложения и замечания.
Сейчас мы ждем обратную связь от участников рынка, после чего примем финальное решение по срокам реализации. Но в том, что этот процесс в итоге будет реализован, сомнений у нас нет.
При этом мы понимаем, что для банков это тоже затраты: нужно перевыпускать карты, коммуницировать с клиентами, организовывать замену пластика. Это и временные, и финансовые издержки, поэтому мы сразу исходим из того, что переход должен быть комфортным и разумно растянутым во времени.
Со своей стороны мы также рассматриваем меры, которые позволят этот процесс аккуратно стимулировать: с одной стороны, снижать привлекательность использования карт международных платежных систем, с другой — усиливать ценность и функциональность карт «Мир».
Тем более что доля карт международных платежных систем продолжает естественным образом сокращаться. Уже сегодня почти 85% приходится на карты «Мир», и дальше эта доля, безусловно, будет расти.
— Как меняется характер киберугроз для платежной инфраструктуры с развитием технологий искусственного интеллекта? Приходится ли НСПК использовать ИИ для противодействия таким атакам?
— Здесь надо начать с того, что к внедрению ИИ мы относимся позитивно, но применяем разумно. В нашей сфере цена ошибки очень велика, поскольку она может оказать влияние на весь финансовый рынок. Поэтому применение ИИ должно быть в первую очередь безопасным. В случае с ИИ рисков пока достаточно.
Если говорить про ИИ в кибербезопасности, то характер киберугроз c использованием ИИ меняется за счет масштабирования, автоматизации и повышения эффективности атак. У киберпреступников снижается порог входа для реализации таких атак.
Поэтому задача любой технологической компании — не просто успевать за этими изменениями, а по возможности опережать их. В идеале нужно уметь предугадать действия злоумышленников и заранее готовиться к новым типам атак. Мы применяем ИИ, в том числе и в кибербезопасности, но точечно, где польза от его внедрения наиболее очевидна. Например, при оценке безопасности компьютерных систем или сетей средствами моделирования действий злоумышленника.
При этом все решения принимает человек. Кто-то может быть готов принять более высокий уровень риска ради скорости или эффективности, но наш подход другой. Для НСПК надежность и безопасность всегда остаются безусловным приоритетом, и именно этим принципом мы руководствуемся при внедрении любых новых технологий..
— Готова ли инфраструктура НСПК к массовому запуску цифрового рубля?
— Да, мы полностью готовы. Как вы помните, с 1 сентября крупные торговые точки должны предоставить гражданам возможность расплачиваться цифровыми рублями за покупки и услуги. Происходит это с использованием универсального QR-кода. Инфраструктура уже работает, платежи проходят каждый день. Напомню, что сегодня универсальный QR-код может работать во всей эквайринговой сети СБП — это более 9 млн торговых точек и свыше 200 банков.
— Зачем россиянам переходить на оплату в цифровых рублях?
— Никто не говорит про переход. Банк России создал еще один инструмент для платежей и переводов, который дополнит уже существующие: карты, СБП и другие. А дальше человек сам выберет, что ему удобнее и выгоднее.
Для наших граждан это новый сценарий, к которому, конечно же, будут привыкать. Как в свое время привыкали и к банковским картам, и к СБП. Любая новая технология проходит этот этап.
Если цифровой рубль органично впишется в повседневную жизнь и появятся понятные механики использования — например, оплата покупок и переводы, — люди постепенно начнут встраивать его в свой быт.
На мой взгляд, главная ценность цифрового рубля заключается в тех новых возможностях, которые он дает. Например, можно будет настраивать платежи под свои задачи. Можно будет автоматически оплачивать ЖКХ, запрограммировать платеж так, чтобы он проходил только при выполнении определенных условий, использовать смарт-контракты для разных жизненных ситуаций.
Все должно работать через простой интерфейс: выбрал условия, указал сроки, нажал несколько кнопок — и все. Именно поэтому я уверен, что цифровой рубль будет востребован.
— Как запуск универсального QR-кода отразится на конкуренции банков в платежных сервисах?
— Мы считаем, что конкуренция должна идти не на уровне инфраструктуры или QR-кодов, а на уровне сервисов. Банки должны конкурировать качеством своих продуктов, выгодными предложениями и удобством для клиента.
Если говорить про универсальный QR, то в нем будут доступны основные способы оплаты: цифровой рубль, СБП, банковские пэй-сервисы и так далее. Если в будущем появятся новые платежные инструменты, их также можно будет интегрировать.
При этом банки и бизнес смогут кастомизировать интерфейс и брендировать платежную страницу — она будет открываться при сканировании штатной камерой смартфона, но ключевые элементы на ней останутся едиными для всех. Например, нельзя будет менять порядок отображения сервисов или выделять собственный сервис за счет остальных. Мы сознательно закрепили единые правила, чтобы все участники находились в равных условиях.
Наша цель — сделать единый и понятный клиентский путь, чтобы человеку не приходилось разбираться, какой QR-код с помощью какого приложения использовать в той или иной ситуации.
— На каком этапе сейчас находится технология бесконтактной оплаты «Волна»? Сколько банков уже подключились к ней?
— Сейчас «Волну» внедрили уже три банка: два работают через Систему быстрых платежей, еще один — через платежную систему «Мир». Еще около десяти банков готовятся к подключению как эквайреры, и несколько — как эмитенты.
Но этот процесс требует времени. Банкам нужно обновить терминальную сеть, а для этого нужны инвестиции. Причем многие сразу выбирают современные терминалы, которые смогут поддерживать не только «Волну», но и биометрию, и другие способы оплаты. Это позволит сделать одну универсальную точку приема платежей для разных решений.
Кроме того, «Волна» — это технология для всего рынка, а не решение одного банка. Чтобы она работала повсеместно, ее должны поддержать все участники. Мы со своей стороны помогаем банкам и торговым предприятиям внедрять технологию, чтобы сделать этот переход максимально простым и наименее затратным.
— Какие сервисы для бизнеса вы считаете наиболее перспективными сегодня?
— Если говорить о B2B-сегменте, то для бизнеса сегодня самое важное, чтобы платежные рельсы для осуществления взаиморасчетов работали быстро и удобно. Именно поэтому до конца лета мы планируем запустить пилот нового сервиса B2B Push. Его идея состоит в том, чтобы упростить процесс расчетов между компаниями.
Мы предлагаем новую механику. Плательщик сможет оплатить, зная только ИНН и банк получателя. Это экономит время и избавляет участников от лишнего обмена документами.
Такой сервис особенно востребован в сферах, где скорость расчетов напрямую влияет на оказание услуги или выполнение работы, например в логистике или туризме. Чем быстрее проходит оплата, тем быстрее начинается исполнение заказа.
Банкам это интересно, как и организациям, которые предоставляют услуги. Поэтому мы сейчас запускаем пилот и, если он окажется успешным, будем развивать сервис дальше.
